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“好司机”更爱大数据
发布时间:2016-08-01阅读次数:2418来源:上海经达信息科技股份有限公司


日期:2016-07-30    作者:张晓鸣    来源:文汇报


本报记者 张晓鸣

传统的车险费率制定往往都是基于驾龄、管理状况、历史赔付情况等一些比较浅显的数据来对车主进行评级,目前尚未有一个可以针对驾驶人本身个体驾驶情况做判别的标准。这一点,对奉公守法的“好司机”并不公平:上路时小心驾驶遵守交通规则,一年里没有任何违章,保费只不过比那些“瞎来来”的驾驶员少几百块而已。


不过,这种情况正在改变中。商业车险条款费率管理制度改革启动第三批试点,上海作为试点城市之一,于6月底正式实施新旧产品切换。和全国改革方案相比,上海在此次商业车险改革中引入了交通违法系数,部分交通违法行为一经发生,就会使下一年保费上涨5%或10%,而无违章行为的“好司机”则会得到商业险打9折的奖励。


而从长远来看,随着技术的逐渐成熟,保险公司利用大数据等技术手段分析车主驾驶行为并关联理赔金额,甄别出“好司机”和“劣质驾驶者”,从而完善保险产品的定价模式,正在成为一个大趋势。


开车“瞎来来”?你就等着掏钱吧


机动车辆保险作为我国保险市场上的主要财产险险种,其保费收入在财产险中一直位居首位,近几年来,其比重达到70%以上。但与之并存的车险高赔付问题已成为车险发展的瓶颈。近年来各家保险公司车险赔付额占产险总赔付额的70%以上,车险的赔付率普遍超过60%,甚至有赔付率超过100%,车险行业处于亏损状态。


为此,车险改革势在必行。上海保监局相关负责人表示,此次改革建立了以行业示范条款为主、以公司创新型条款为补充的条款管理制度和市场化的费率形成机制。改革后,上海车险保费总体将稳中有降,众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。据了解,上海的商业车险新产品实行车型定价,按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数4个费率浮动因子连乘得出。


调查同时表明,造成交通事故的基本因素是人、车、路、环境、管理,其中人是主要因素。我国近年来道路交通死亡事故情况分析显示,由于驾驶员的过错造成的死亡人数约占全部死亡人数的60%以上。上海市最近3个多月来开展的交通大整治取得的成绩令人瞩目,但道路拥堵、行车不良、我行我素等现象依然丛生,险象不断,在5、6月间便发生货运车冲闯中环高架、奥迪车撞向中环防护栏两起重大恶性交通事故,由此表明,处罚只是治标,而规范驾驶行为才是治本。


据推算,上海的“最好司机”的商业车险保费,理论上可在基准保费基础上打3.9折,而“最差司机”,则面临要交基准保费的2.91倍的商业车险保费。“新条款实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配,消费者保费负担与个人风险水平合理匹配,将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶,降低事故发生频率,促进城市道路交通安全管理。”上海保监局相关负责人表示。


谁是“优质”司机大数据说了算

那么,“优质”司机谁说了算?


起源于美国的车险UBI,就是基于驾驶行为而定保费的保险。它的保费取决于驾驶时间、地点、驾驶方式等综合指标考量,记录驾驶员的上述行为并关联理赔金额。数据显示,2015年,欧洲UBI保险有效保单接近1000万,到2019年将到达约2810万,平均增长42.4%。2014年,美国UBI保险有效保单约420万,到2019年将到达约3250万,平均增长50.6%。


在国内,腾讯路宝、Autobot、Mini X等OBD外接产品都已经问世,其中路宝和Mini X都与保险公司打成了初步合作,或者移植一些救援、呼叫的服务,或者打通数据,让保险公司参考。最近,又有公司瞄准了车载GPS。


上海经达信息科技股份有限公司发布的车辆驾驶行为分析平台,基于卫星定位系统平台输出数据,以速度、经纬度、方向、里程等为主要分析对象,进行车辆驾驶行为分析。简单地说,第一阶段,实现对正常驾驶行为和违规驾驶行为的有效判别。第二阶段,分析各种违规驾驶行为以及其他要素的风险,建立车辆风险评估平台。最后,依据车辆风险业务需求,与车险公司合作,设计实现车辆保险精算平台。


专家分析,对驾驶行为数据的分析整合,还有不少用途。对车辆驾驶人来说,有利于培养良好的驾驶行为习惯,减少财产损失;确保车辆保险费用负担更加公平。对运输企业来说,有利于及时掌握营运车辆的行驶安全状况,深入了解驾驶员的非规范驾驶行为,做到防范于未然。对监管机构来说,有利于提升监管效率和监管能力、有效规避交通事故和强化道路安全。


不过,要推广这个模式,或许还要考虑到司机的心态。如果你想得到保费上的优惠,就要比原本保险公司对你的认知表现得更好。但当你在驾驶过程中由于路况、心情等因素表现“不稳定”的时候,你可能表现得还没有保险公司最初对你的认知好,那么对于充满“被监视”心态的驾驶者来说,它可能得不到优惠。那接下来驾驶者就没什么好失去的,他可能会比原来的驾驶习惯还要差,至少不会有任何改观。