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UBI在“网约车”行业的应用探索
发布时间:2018-07-27阅读次数:1252来源:上海经达信息科技股份有限公司

来源:上海保险


 “网约车”运营现状


根据滴滴出行发布的《新经济,新就业——2017年滴滴出行平台就业研究报告》(以下简称《报告》),20166月至20176月,共有2108万人在滴滴平台获得收入,覆盖了专车、快车、顺风车和代驾等多条业务线。由此可见,“网约车”行业发展迅速,从业人员数量众多,相关的车辆保险需求也十分巨大。

此外,根据滴滴平台调研,大多数司机除了开“网约车”之外,还有本职工作,具有典型的分享经济特性。司机构成多元,主要以企事业单位上班的白领、打零工或散工以及自雇、自由职业者为主。

其次,滴滴平台的工作时间较为灵活,司机可以根据自己的实际情况选择劳动时间。数据显示,绝大部分司机每天工作不到2小时,也就是顺路赚外快的司机占比最大,为50.67%


“网约车”保险购买难题


私家车为滴滴服务时,其行车过程中可以分为四个不同的时段,车辆性质也因此转换(详见图)。





目前我国的车辆保险分营运车辆保险和非营运车辆保险两种。根据《暂行办法》规定,“网约车”属于“预约出租客运”,车辆的使用性质为“营运车辆”。但当前“网约车”大部分以私家车为主,在车主自用阶段则属于“非营运车辆”。

正是由于“网约车”兼具营运与非营运的双重性质,如何投保成为了一个大问题:私家车保险只保障第一、第二时段,在第三、第四时段发生事故时,很有可能被拒赔。《保险法》第五十二条规定:“在合同有效期内,保险标的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。”并且,各保险公司也有自己对车辆属性界定的规定,基本上都限制了私家车变更为营运车辆理赔的可能性。



而“网约车”车主要想在第三、第四时段获得理赔,应当购买营运车辆保险。但在年份、车价等定价要素相同的条件下,营运性质车辆的保费要比非营运性质的私家车高1倍以上,养车、开车成本将大幅增长。以交强险为例,家庭自用的6座以下汽车一年的保费为950元,而同类型的营运客车保费则为1800元,高了近一倍。同时,其第一、第二时段的风险也得不到保障。要想在所有时段都得到保障,就需要同时购买私家车险和营运车险,这就带来了费用增加和重复投保的问题。



由滴滴《报告》可知,“网约车”司机大多只是顺路接单或闲时接单,并不是以此为专职。大部分兼职“网约车”司机的实际运营时间有限,要求其购买价格昂贵的营运车险,不仅会降低司机投保意愿,还在一定程度上抑制了“网约车”行业的发展。因此,随着“网约车”行业的快速发展,推出一款根据车辆的不同使用阶段来收取保费,兼顾“网约车”营运性和私家车非营运性质的保险产品,可谓“恰逢其时”——不仅是对保险产品的创新开发,更能促进中国交通运营行业的健康发展。


UBI与“网约车”


随着车联网技术的发展,在汽车保险领域,OBDUBI技术有着广泛的应用前景。OBD 是一种车载自动诊断系统,它的主要任务是给汽车的电子控制模块ECU提供发动机、环境温度、车速、进气量和排气中的含氧量等数据,供保险公司评估车主驾驶情况。通过与网络连接,这一系统便成为一款车联网产品。用户只需要将其与车辆自带的 OBD 接口相连,它就会自动记录车辆的行驶信息,并将数据传输给后台进行分析。

UBI(Usage-Based Insurance),即使用定价模式车险,保费主要取决于车主的驾驶时间、里程数、地点与驾驶方式。其以 OBD 设备记录的信息为基础,根据每个车主的不同驾驶信息确定细分的保费,并将该保费通过精算技术转变为每公里车险的价格。UBIOBD技术的运用,使得大数据与保险相结合,细分保费,对保险人及投保人都提供了更加精准的价值选择。

“网约车”兼具营运性与非营运性,当车辆使用性质发生变化时,其所对应的风险也随之变化。在这种情况下,车辆投保人需要履行告知义务,否则保险公司有权拒绝赔偿。但实际上,由于兼职“网约车”的特殊性,其车辆性质变动非常频繁。UBIOBD可随时记录车辆状态,为解决该问题提供了技术支持。


国内外UBI车险产品的实践


美国的实践

2008年,Progressive保险公司推出车险产品MyRate,目前已经在美国十余个州推广。MyRate的产品定价因子除了传统风险因子之外,还包括驾驶方式(如刹车和加速次数)、行驶里程数和驾驶时间段等,保险公司综合考虑这些因子来制定费率。


其他地区的实践

英国保险集团Norwich Union2003年起开展为期两年的UBI车险定价试点。每辆参与试点的汽车需要安装一个小型数据记录器,以测试车主的“行驶里程数、何时、何地”等驾驶情况,并通过移动电话技术将数据发送给Norwich公司。Norwich公司则根据这些信息,每月收取保费。

同时,意大利、澳大利亚以及南非的UBI车险产品也均已广泛推行。根据国外的实践可知,相较传统保险而言,UBI定价模式具有较大优势:于车主而言,UBI车险可以保证汽车保费的弹性使用,使缴纳的保费发挥最大使用价值;于保险公司而言,UBI车险可以将风险前置,保险公司能通过用户数据更早估算出保险成本,实现精准定价,并通过实时动态判断理赔真假,更好地管控欺诈风险。


中国的实践

商车费率改革的推进,为我国的UBI车险的发展带来良好机遇。根据智研咨询《20172022年中国车险市场监测及投资前景分析报告》,目前我国车险市场规模约5000多亿元,并保持着年复合15%的增长速度,预计UBI产品的渗透率在2020年将达到25%UBI将面临着近3000亿元的市场规模,发展空间广阔。车联网给保险公司带来的改变不仅仅是营销模式上的,更重要的是产品和经营模式的变化。如果保险公司计划将车险各类业务网络化、电子化、自动化,引入车联网平台是很好的选择,而UBI车险正是和车联网完美契合的创新型产品。由于UBI技术引入中国的时间较短,缺乏先进的经验和核心的精算建模能力,UBI车险仍然处于少量试点阶段,适用范围有限。