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UBI,中国车险的下一个方向
发布时间:2017-02-10阅读次数:2510来源:上海经达信息科技股份有限公司

来源:picc家园

 

自保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,提出要在六省市正式启动车险费率市场化试点,这标志着车险费率化改革正式开始,其中重中之重是UBI保险。

首先,我们先了解下何为UBI(Usage Based Insurance)车险。UBI(Usage Based Insurance)车险,其理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠。保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考量。对于UBI的定义,通常有两种解释:一种是Usage Based Insurance,即按车辆使用里程付费的保险;另一种是User Behavior Insurance,即按驾驶人行为来设计的保险。虽然两种解释完全不同,但是本质上差不太多,都是基于Telematics把车辆相关的信息上传到远程的服务器上,之后保险公司基于大量的数据重新进行产品设计。

 


在2016年9月23日,来自政府部门、企业、研究机构的30多位业界专家齐聚中国工程院,为我国车联网产业“把脉”。据相关机构调研预测,未来3年,我国车联网产业规模将超过2000亿元。其实,在2013年,ubi车险模式就已经受到业内广泛关注,在欧美国家已经发展多年,而尤其是现在的车险保险公司一直处于亏损状态。保监会2015年发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,核心内容就是把定价权交给保险公司,把选择权交给消费者,使得中国的ubi产品将进入集中爆发期。

随着智能物联的发展,保守估计,中国汽车车联网的数量将从2015年的1000万上升到2020年的5100万,而车险一直是中国财产保险份额的重要角色,也是财产保险最重要的组成部分。ubi车险能极大改善车险对于保险公司的盈利能力。

 

 

现今,车联网技术的发展已经大大提高了数据的采集能力,新的UBI产品相对传统的定价体系会有三个大的优势:

第一:数据质量更高。

传统定价中所有的因子和真正的风险都是关联关系,而通过Telematics采集到的驾驶相关的数据和风险是如假包换的因果关系,从逻辑上使用Telematics的数据更能识别风险。

第二:在理论上可以在“从人”、“从车”的基础上,再加上“从路”的维度。

因为嵌入了GPS芯片的OBD可以精确的知道车主的位置,再加上地图的应用,可以知道和预估用户开了什么样的路、开高速的风险、开山路的风险和平时大家周末兜风的风险程度是完全不一样的。“从路”这件事是传统定价风险中很难控制的,但现在成为了可能。

第三:定价的准确性,Telematics的数据可以精确地分析到具体的车,这毫无疑问会更大的提升定价的准确性。


 


推广UBI车险虽然还有很多路要走,但是UBI对于提高车险企业的综合利益作用之高是无可否认的,不仅可以有效提高交通违法监管水平和事故处理效率,还能有效避免保险欺诈等行为。更可以车险等刚需的关键业务为入口,更是可以进一步整合上下游产业资源,为用户提供安全、保养、故障定位和道路救援等各种汽车用户服务,从保险到服务,从生活到娱乐,开启更精彩的移动互联车生活。